万能险是否属于夫妻共同财产|保险法律制度下的分割规则

随着保险产品的日益丰富和人们对风险管理意识的增强，保险已成为家庭资产配置的重要组成部分。万能险作为一种兼具风险保障与投资理财功能的保险产品，备受关注。在婚姻关系中，若发生离婚纠纷，涉及到财产分割时，保险资产尤其是万能险的归属问题往往会成为焦点。深入探讨"万能险是否属于夫妻共同财产"这一法律问题，并结合司法实践中的相关案例进行分析。

万能险的基本法律属性

1. 万能险的定义与分类

万能险是否属于夫妻共同财产|保险法律制度下的分割规则 图1

万能险全称为"万能人寿保险"，是一种具有风险保障和投资理财双重功能的人身保险。根据中国《保险法》的相关规定，万能险属于人身保险的一种，由保险公司提供最低保障利益，并允许保户在缴纳保费后享有投资收益分配。

2. 保险合同的权利义务关系

万能险的法律关系主要涉及以下三方主体：

- 投保人：即投保万能险的一方，在婚姻关系中多为夫妻一方或双方共同出资购买。

- 被保险人：通常为投保人本人，少数情况下也可指定配偶或其他家庭成员。

- 受益人：由合同约定的享有保险金请求权的人。

在司法实践中，法院会综合考虑保险合同签订时的具体情况，包括投保人、被保险人和受益人的身份关系等因素来判断保险资产的归属。

夫妻共同财产的法律界定

1. 夫妻共同财产的基本范围

根据中国《婚姻法》及相关的司法解释规定，夫妻在婚姻关系存续期间获得的收入和购置的财产原则上属于夫妻共同财产。其基本范围包括：

- 工资、奖金；

- 生产经营收益；

- 投资收益；

- 知识产权收益；

- 继承或赠与所得（除非遗嘱或协议明确归一方所有）。

2. "夫妻共同财产"的例外情形

在特定条件下，某些财产可被认定为个人财产：

- 一方婚前财产；

- 因身体受到伤害获得的医疗赔偿金、人寿保险金等具有人身属性的收入；

- 遗嘱或赠与合同中确定只归一方所有的财产。

万能险作为夫妻共同财产的法律判定

1. 司法实践中对万能险性质的认定

在处理离婚案件时，法院通常会将万能险视为金融资产进行审查。具体到保险产品本身的属性分析：

- 如果万能险属于纯风险保障型，则更多体现人身保护功能，可能被视为个人财产。

- 若具有较强的投资理财属性，尤其是当保费来源于夫妻共同财产时，则有较大可能性被认定为夫妻共同财产。

2. 投保资金来源的举证责任

在司法实践中，法院会重点关注：

- 投保人的身份：是夫妻一方单独投保还是双方共同出资。

- 财务来源：保费是否源于夫妻共同财产（如工资、投资收益等）或个人自有资金。

- 投保时间点：是在婚前还是婚后购买。

3. 现金价值与保单利益的分割规则

当万能险被认定为夫妻共同财产时，法院通常会综合考虑以下因素：

- 现金价值：即保险合同在当前时点的退保价值或账户价值。

- 未实现的投资收益：尚未到期的投资部分如何评估和分配。

- 缺乏性权益：如保障部分的人身专属属性可能会影响分割比例。

司法实践中关于万能险分割的相关案例

1. 案例一：投保人与被保险人为同一方

典型案例：

张某（男）购买某公司万能险产品，指定自己为被保险人和唯一受益人。婚后，李某（女）提出离婚，并主张分割该保险产品。

法院判决：

虽保单账户价值为夫妻共同财产，但由于保障部分的人身属性较强，最终仅分割现金账户价值的50%，其余部分仍归张某所有。

2. 案例二：夫妻双方共担保费情形

典型案例：

刘某与王某结婚后共同购买某万能险产品，指定两人分别为被保险人和受益人。离婚时，双方对保险资产归属产生争议。

法院判决：

由于投保资金来源于夫妻共同财产，且保单兼具风险保障与投资功能，最终认定该保险资产为夫妻共同财产，按均等比例分割账户价值及预期收益部分。

法律实务中的注意事项

1. 财产性质的初步判断

在处理涉及万能险的离婚案件时，要明确以下问题：

- 投保主体身份：是个人投保还是夫妻共同投保？

万能险是否属于夫妻共同财产|保险法律制度下的分割规则 图2

- 资金来源属性：保费来源于夫妻共同财产还是婚前/个人财产？

2. 确定保险产品的法律性质

根据《保险法》相关规定，确定万能险的法律属性，特别是其兼具保障与投资的功能特征。

3. 合同条款的具体审查

仔细审查保险合同中的各项权利义务约定：

- 是否存在夫妻双方共同确认的投保协议；

- 受益人指定是否清晰明确；

- 投保声明中是否有涉及配偶或家庭成员的内容。

4. 判决执行中的实际操作

在确定保单价值分割后，法院通常会要求：

- 保险合同权益转移登记；

- 现金账户资金协商分配；

- 必要时通过司法拍卖或变卖程序处理。

万能险是否属于夫妻共同财产，本质上取决于具体案件事实和法律适用。在司法实践中，法院通常会根据投保人的身份、保费来源以及保险产品的属性综合判定。

对于投保人而言，在购买保险产品时，尤其是涉及配偶一方时，建议：

- 详细说明保险合同的各方权利义务；

- 明确资金来源性质；

- 若有必要，可寻求专业法律人士协助制作相关声明或协议。

随着社会对风险管理工具的需求不断，了解和掌握万能险等金融产品的法律属性及其在婚姻关系中的处理规则显得尤为重要。通过完善投保流程、明确合同条款以及在必要时寻求司法途径，可以有效维护自身合法权益。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）