离婚时夫妻共同财产投保的保险如何分割|法律分析与实务指引

现代社会中，越来越多的夫妻选择用家庭共同财产购买保险。这类行为既能为家庭成员提供风险保障，也可能在离婚时引发复杂的法律问题。深入探讨“用夫妻共同财产买保险”这一现象及其在婚姻家庭法中的相关法律问题，并结合实务案例进行分析。

用夫妻共同财产买保险的法律性质

根据《中华人民共和国民法典》千零六十二条的规定，夫妻在婚姻关系存续期间所得的财产，除另有约定外，属于夫妻共同财产。实践中，很多夫妻选择用共同财产购买保险，这类保单往往既有投资属性，也具有人身保障功能。

从法律性质来看，用夫妻共同财产购买的人身保险或理财型保险，其保费来源属于夫妻共同财产，在投保时即已构成共有关系。根据《关于适用〈中华人民共和国民法典〉婚姻家庭编的解释（一）》第十二条的规定，除明确约定为个人所有的保险产品外，离婚时保险产品的处则上应纳入夫妻共同财产进行分割。

离婚时夫妻共同财产投保的保险如何分割|法律分析与实务指引 图1

婚前和婚后投保的不同法律后果

1. 婚前的人身保险

如果一方在婚前以个人财产了人身保险，并且婚后未继续缴纳保费，这种情况下保单通常被视为个人财产，不会在离婚时作为夫妻共同财产分割。但如果婚前投保的保险在婚后持续使用夫妻共同财产缴纳保费，则后续缴费的部分应视为夫妻共同财产投入。

2. 婚后使用的共同财产的保险

如果夫妻双方以共同财产的保险产品，无论是人身险还是理财险，离婚时都需要对保单价值进行分割。具体处理可能包括退保分割现金价值或通过协议折价等。

法院在处理保险分割案件中的原则

1. 利益平衡原则

在处理夫妻共同财产投保的保险时，法院通常会综合考虑双方贡献、实际需求和公平原则来确定最终分割方案。

2. 维护保险法律关系稳定性的原则

如果一方愿意继续缴纳保费并维持保单效力，另一方可以通过协商将应有部分分配给其相应的经济补偿。

3. 遵循保险合同约定的原则

法院在处理保险分割时，会参考保险合同的具体条款内容，尤其是关于投保人变更、受益人指定等事项的限制性规定。

实务中的具体操作

1. 退保分割现金价值

这是最常见的一种处理。双方可以协商一致后退保，并将退还的 premiums 根据各自应得份额进行分配。需要注意的是，退保会产生一定的手续费和损失，因此在选择这种时应当慎重。

2. 协商折价归属

如果一方愿意继续持有保险，另一方可以通过协议获取相应价值的补偿。这种处理需要双方签订书面协议，并经法院审查确认其公平性。

3. 变更投保人或受益人

在符合条件的情况下，可以将保单的所有权变更为原投保人的子女或其他近亲属，从而实现对保险利益的有效分割。

典型案例分析

案例：某夫妻婚姻期间用共同财产了多份人身保险。离婚时双方就保险分割问题产生争议。法院最终判决保单的现金价值属于夫妻共同财产，由双方协商确定具体分配。如果协商不成，则通过评估作价后按比例分配。

律师建议

离婚时夫妻共同财产投保的保险如何分割|法律分析与实务指引 图2

作为执业律师，我们提醒当事人注意以下几点：

1. 在购买保险时尽量明确约定

在投保前应与配偶充分沟通，并就保费来源、受益人指定等重要事项作出明确约定，以降低离婚时的纠纷风险。

2. 留存相关财产证据

对于婚后使用共同财产缴纳保费的保单，应妥善保存转账记录、保险合同等证明材料，便于日后举证。

3. 妥善处理变更事宜

如果在婚姻关系存续期间需要增加或减少保险金额，应及时通知保险公司并完成相应的法律程序。

用夫妻共同财产购买的保险产品虽能在特定时期为家庭提供经济保障，但也可能成为离婚时争议焦点。了解相关的法律规定和实务处则，在专业律师的帮助下合理规划婚姻家庭中的财务安排，是避免未来纠纷的有效途径。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）