主贷人和次贷人在离婚中的法律问题及解决之道

在中国现行的夫妻财产制度中，夫妻共同债务的承担规则是婚姻家庭法律实践中的重要课题之一。特别是在夫妻关系解除时（即离婚），如何界定和处理双方在婚姻存续期间产生的共同债务，尤其是涉及“主贷人”与“次贷人”的问题，一直是实务操作中的难点和热点问题。

“主贷人”和“次贷人”，是相对于银行贷款按揭买房这一常见的夫妻共同生活支出而言的。通常情况下，在中国，夫妻购房时，由于个人信用评分或经济能力的原因，往往由其中一方作为主要借款人（即“主贷人”）向银行申请房贷，而另一方则作为次要借款人或共同还款人（即“次贷人”）。这种区分在法律文件和信贷合同中表现得尤为明显。在婚姻关系破裂时，特别是在涉及财产分割和债务承担的问题上，“主贷人”与“次贷人”的身份可能会带来许多复杂的法律问题。

“主贷人”与“次贷人”的定义与法律区分

在夫妻共同生活的场景中，“主贷人”和“次贷人”的区分主要来源于银行贷款的审批流程。通常，银行会要求借款人提供一系列的个人信用记录、收入证明等材料。“主贷人”是贷款合同中的主要责任人，负责偿还贷款本息及相关费用；而“次贷人”则是在贷款合同中作为共同还款人或担保人出现，其法律地位和责任范围与“主贷人”有所不同。这种区分在婚姻关系存续期间可能并不会给夫妻双方带来显著的影响，但一旦双方决定解除婚姻关系，“主贷人”和“次贷人”的身份差异可能会对财产分割、债务承担以及征信记录产生重要影响。

主贷人和次贷人在离婚中的法律问题及解决之道 图1

“主贷人”与“次贷人”离婚时的常见法律问题

（一）夫妻共同财产与个人财产的界定

主贷人和次贷人在离婚中的法律问题及解决之道 图2

在离婚案件中，明确区分夫妻共同财产和一方的个人财产是处理各类财产争议的基础。对于由“主贷人”和“次贷人”共同申请的房贷而言，在婚姻关系存续期间所购买的房产通常属于夫妻共同财产。除非有特别约定（如婚前财产协议），否则房产的所有权及增值部分一般应均等分割。若房产已办理按揭贷款，则需综合考虑贷款的偿还情况以及房产的实际归属。

（二）夫妻共同债务与个人债务的认定

“主贷人”和“次贷人”的身份直接关系到婚姻期间产生的债务性质及相关责任。根据《中华人民共和国民法典》第10条的规定，夫妻双方在婚姻关系存续期间以共同生活为目的所负的债务应当属于夫妻共同债务。在实践中，“主贷人”与“次贷人”之间的责任划分可能因案而异。

1. 主贷人的独立责任

若贷款合同仅由“主贷人”签署，则在法律上，“主贷人”对银行承担还款责任，而“次贷人”的责任范围可能限于其在共同财产中的份额。

2. 共同债务的连带责任

根据《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》，若夫妻双方共同签字或者事后追认所负的债务属于夫妻共同债务，双方应承担连带清偿责任。

3. 次贷人的特殊地位

在某些情况下，“次贷人”可能仅作为房产共有人或共同还款人存在，其法律地位可能介于主债务人与保证人之间。这种情况下，法院可能会根据具体案情确定“次贷人”的责任范围。

（三）涉及房产归属的争议处理

在离婚案件中，若夫妻双方对房产归属达成一致，则可以根据约定确定房产的所有权，并调整相关贷款偿还责任；若无法自行协商，则需通过诉讼或调解程序解决。在此过程中，“主贷人”和“次贷人”的身份会影响以下问题：

1. 房产的评估与分割；

2. 贷款余额的清偿（如一次性还清、继续按揭等）；

3. 相关费用（如违约金、提前还款损失等）的承担。

（四）征信记录的影响

“主贷人”和“次贷人”的身份不仅影响到离婚时的财产分割，还会对双方未来的信用记录产生重要影响。

- 若房贷未结清，“主贷人”通常被视为主要责任人，负责维护还款记录；

- 若存在逾期还款或违约情形，“次贷人”的征信可能也会受到影响，除非其能提供充分证据证明自身不应对该债务负责。

离婚时处理“主贷人”与“次贷人”问题的法律建议

在处理涉及“主贷人”和“次贷人”的离婚案件时，建议如下：

1. 明确双方的真实意思表示

在签署相关协议前，双方应充分沟通并明确各自的权利义务。是否同意继续共同偿还贷款、房产归谁所有以及相应的经济补偿等问题。

2. 寻求专业法律帮助

由于涉及的法律问题较为复杂，建议当事人在处理此类案件时聘请专业的婚姻家庭律师提供和代理服务。律师可以根据具体案情提供个性化解决方案，并协助办理相关法律手续。

3. 协商优先，诉讼为辅

在离婚过程中，双方应尽可能通过友好协商解决争议，避免因诉诸法院而产生额外的经济和时间成本。若协商失败，则需收集充分证据后向法院提起诉讼，确保自身合法权益不受侵害。

4. 关注征信记录保护

离婚时，尤其是涉及共同贷款的情况下，双方应特别注意维护个人信用记录。可以通过提前结清贷款或明确责任划分等避免因对方的失信行为影响自身信用状况。

典型案例分析与

案例一：主贷人单方还贷引发的纠纷

某夫妻在婚姻关系存续期间以男方为“主贷人”共同购买房产一套，且双方均在贷款合同上签字确认。后因感情不和，女方起诉离婚，并要求平均分割房产及贷款余额。法院经审理认为，该房产属于夫妻共同财产，但鉴于男方在还款能力上的优势，最终判决房产归男方所有，由男方继续偿还剩余贷款，给予女方相应的经济补偿。

案例二：次贷人主张不承担连带责任的抗辩

另一案例中，某夫妻以女方作为“主贷人”共同购买房产一套，但双方未就财产归属及债务承担达成书面协议。离婚后男方因被银行起诉要求还款而主张与女方共同承担责任。法院认为，由于贷款合同明确记载了女方为“主贷人”，且男方未能提供充分证据证明其在婚姻存续期间对该笔贷款有实际的共同使用行为，故仅认定女方需承担主要还款责任，男方不承担连带清偿义务。

案例三：房产归属与征信修复

某离婚案件中，双方经过协商一致同意将夫妻共有房产归女方所有，但要求男方协助办理提前结清贷款的手续。房产过户完成后，男方由于个人原因未能及时处理征信问题，导致其信用记录受损。此案例提醒我们，在处理共同贷款时，双方应充分考虑对未来生活的影响，并尽可能在协议中明确相关责任。

“主贷人”与“次贷人”的身份在离婚案件中的影响不容忽视。它不仅关系到夫妻共同财产和债务的划分，还可能对双方未来的经济活动产生深远影响。在实务操作中，应始终坚持公平原则，尊重双方的真实意思表示，并严格遵循相关法律法规的规定。律师等专业法律人士的介入可以有效减少争议发生的可能性，保障当事人的合法权益。随着中国社会财产关系的日益复杂化，夫妻共同债务和个人债务的界限划分仍将是婚姻家庭法律实务中的重要课题，值得理论与实务界的进一步探讨和研究。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）