银行假离婚贷款案件|金全与法律风险防控

随着我国金融市场的发展，个人消费信贷业务逐渐普及，银行等金融机构在审批贷款时越来越依赖于申请人的信用状况和家庭经济实力。一些不法分子利用这一机制的漏洞，通过伪造婚姻关系证明等手段骗取银行贷款，严重威胁了金全和社会稳定。以近期曝光的“假离婚贷款案件”为例，深入分析此类违法犯罪行为的法律后果及防范措施。

“银行假离婚贷款案件”？

“假离婚贷款”，是指一些不法分子利用虚假婚姻关系证明（如假离婚证）编造虚假的家庭经济状况，从而骗取银行的信任，获得高额贷款。这类行为不仅违反了金融监管规定，还可能导致银行遭受巨额经济损失。

在“银行假离婚贷款案件”中，犯罪分子通过伪造结婚证、离婚证等婚姻关系证明材料，虚构申请人具备稳定的经济基础和良好的信用条件，进而向多家银行申请房贷、消费贷等贷款。一旦贷款资金到手，立即转移至指定账户，用于个人牟利或挥霍。这种行为不仅损害了金融机构的利益，还扰乱了正常的金融市场秩序。

银行假离婚贷款案件|金全与法律风险防控 图1

“假离婚贷款”涉及的法律问题

1. 刑事责任

根据《中华人民共和国刑法》，使用虚明文件骗取银行贷款的行为，可能构成以下犯罪：

伪造、买卖国家机关证件罪（《刑法》第280条）：行为人通过非法手段制作或获取婚姻关系证明材料，情节严重的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金。

诈骗罪（《刑法》第26条）：利用虚构事实、隐瞒真相的骗取银行贷款的，数额较大的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金。

2. 民事责任

即使行为人尚未构成犯罪，一旦被银行发现使用虚假材料申请贷款，银行有权依据《中华人民共和国民法典》的相关规定，解除与借款人的借贷合同，并要求借款人返还全部贷款本息。借款人的个人信用记录也将受到严重影响。

3. 行政责任

根据《中华人民共和国治安罚法》，行为人伪造、变造、买卖国家机关证件的行为，可能被处以行政拘留或罚款等行政处罚。

典型案例分析

2023年，银行在对一笔房贷申请进行常规审查时发现异常。申请人李声称已与配偶王离婚，并提供了“离婚证”复印件作为佐证。经核实，该“离婚证”系伪造，且李实际婚姻状况仍为已婚状态。进一步调查发现，李通过类似手段，在多家银行累计骗取贷款金额高达数百万元。

问题分析

1. 行为动机：李希望通过假离婚的虚构单身状态，从而提高个人信用评分并获得更高的贷款额度。

2. 作案手法：通过非法渠道或伪造婚姻关系证明材料，并利用金融机构对纸质文件的过度信任实施诈骗。

3. 危害后果：不仅造成银行资金损失，还可能引发连锁反应，影响其他无辜客户的借贷申请。

法律评价

李行为触犯了刑法中的“伪造、买卖国家机关证件罪”和“诈骗罪”，应当依法从重处罚。除承担刑事责任外，李还需赔偿其骗取的全部贷款本息，并被列入失信被执行人名单。

如何防范假离婚贷款风险？

1. 完善制度建设

各金融机构应加强对婚姻关系证明材料的真实性的审核力度，建立完善的征信评估体系。对于关键文件（如结婚证、离婚证等），可以通过联网查询或第三方验证的进行核实。

2. 强化技术手段

引入人脸识别、大数据分析等先进技术，在贷款申请环节实施多维度身份认证和风险排查，提高虚明的识别能力。

3. 加强内部培训

定期对银行员工进行法律知识和业务技能培训，使其能够敏锐识别异常申请，并及时发现潜在风险点。

银行假离婚贷款案件|金全与法律风险防控 图2

4. 完善法律法规

呼吁进一步健全相关法律规定，明确银行等金融机构在审核贷款材料时应尽的注意义务，并加重对伪造、变造公文证件行为的处罚力度。

“假离婚贷款”案件的发生暴露了当前金融监管体系中的诸多漏洞。仅仅依靠事后追责难以这一顽疾，更要从制度建设和技术手段两个层面筑牢防线，最大限度地降低类似事件的发生概率。广大金融消费者也应树立诚信意识，切勿为了短期利益而铤而走险，否则不仅会付出沉重的法律代价，还会影响自身及他人的合法权益。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）