父母接力贷购买房产|离婚时归属如何认定？

随着房价的持续上涨，越来越多的年轻人选择通过“接力贷”这一融资购置房产。“接力贷”，是指父母作为共同借款人或担保人为子女提供经济支持，帮助其实现购房梦想。在婚姻关系中，“接力贷”所的房产一旦涉及离婚财产分割问题时，往往引发争议甚至诉讼。从法律和实务角度，详细分析父母为子女购置房产并提供“接力贷”的情形下，房产归属如何认定。

“接力贷”？

“接力贷”是近年来一种创新的贷款模式，通常由父母作为共同借款人或担保人，帮助子女获得较低首付比例的房贷。具体操作中，父母可能以自己的信用记录和收入能力为子女提供支持，从而降低子女获得高首付或大额贷款的压力。父母与子女签订借款协议，约定未来由子女逐步偿还贷款本息。

在实务中，“接力贷”可以表现为以下几种情形：

1. 共同还贷型：父母与子女共同签署借款合同，双方按揭还款。

父母接力贷购买房产|离婚时归属如何认定？ 图1

2. 阶段性担保型：父母作为担保人，在子女具备完全还款能力前提供支持。

3. 附条件赠与型：父母在提供“接力贷”时明确表示，最终房产归子女所有。

无论何种形式，“接力贷”的核心在于父母的经济支持行为以及对房产归属的预期。

父母为子女购买房产并提供“接力贷”，离婚时房产归属如何认定？

根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，夫妻共同财产和个人财产的划分是处理离婚财产分割的基础。对于父母通过“接力贷”帮助子女购置的房产归属问题，应当结合以下因素进行综合判断：

（一）是否婚前还是婚后购房？

1. 婚前购买情形：

如果“接力贷”用于婚前购房，则父母出资部分可能被认定为对子女个人的赠与（见《民法典》第1063条），房产归子女个人所有。

但在实务中，若父母与子女签署借款协议并明确约定由子女未来偿还，则法院可能视具体情况支持父母要求返还相应款项的权利。

2. 婚后购买情形：

若“接力贷”用于婚姻关系存续期间购置房产，在无特别约定的情况下，房产通常被认定为夫妻共同财产（见《民法典》第1062条）。

但如果父母与子女之间有明确的书面协议表明房产只归借款方所有，则可能被认定为个人财产。

（二）还贷主体和资金来源

在司法实践中，法院会重点审查以下

1. 谁实际出资：若“接力贷”资金来源于父母，则需明确这些资金是赠与还是借贷。

父母接力贷购买房产|离婚时归属如何认定？ 图2

2. 还款情况：若婚后主要由夫妻共同财产偿还贷款，则房产可能被视为共同共有。

（三）是否存在书面借款协议或赠与合同？

在实务中，法院会参考以下文件：

1. 借款合同或借条；

2. 赠与合同或声明；

3. 子女是否履行还款义务。

如果父母与子女之间存在明确的借款协议，则房产可能被视为子女的个人债务，不影响夫妻共同财产认定。但如果父母选择将“接力贷”作为赠与，则可能导致房产成为夫妻共同财产。

法律分析

（一）婚前购买房产的情形

根据《民法典》第1063条，婚前一方以个人财产支付的首付款及其自然增值部分，属于个人所有。若父母提供“接力贷”帮助子女购房，且在婚前完成房产登记，则该房产通常被视为子女的婚前个人财产。

（二）婚后购买房产的情形

根据《民法典》第1062条，夫妻共同财产包括婚姻关系存续期间取得的财产。若“接力贷”用于婚后购房，而无特别约定，则房产属于夫妻共同财产。但在以下情况下可能例外：

1. 子女与父母签订明确的借款协议，并在法院生效裁判中被认定为个人债务。

2. 子女能够证明其通过“接力贷”获得的房产是基于单方赠与。

（三）共同还贷情况下房产的分割

根据《民法典》第1062条，在婚后父母提供的“接力贷”若由夫妻共同偿还，则通常会按照以下原则处理：

房产作为夫妻共同财产进行评估。

按照各自的贡献比例予以分割，但需要综合考虑首付、还贷情况及房产增值等因素。

实务建议

1. 明确协议：父母应当与子女签订书面协议，明确“接力贷”的性质（借贷或赠与）以及房产归属。

2. 及时还款：如果选择将“接力贷”视为借贷关系，应当督促子女按时履行还款义务。

3. 财产登记：建议在婚前完成房产的初始登记，并注明权利人为子女一方。

父母为子女提供“接力贷”购买房产虽然能缓解购房压力，但在婚姻关系中涉及房产归属问题时极易产生争议。通过明确的书面协议和合理安排，在合法合规的前提下保护自身权益至关重要。子女应恪守还款约定，避免影响家庭和睦或背上不必要的法律风险。

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