银行离婚买房的风险与法律责任解析——法律实务操作建议

在当前中国社会经济快速发展的背景下，房产作为家庭最重要的资产之一，其价值日益凸显。随着房地产市场的调控政策不断出台，部分购房者为规避限购限贷政策或追求利益最大化，采取了“假离婚”的获取购房资格或降低贷款门槛。这种行为看似巧妙，却蕴含着巨大的法律风险和潜在纠纷。本文从法律实务角度出发，结合的司法解释和真实案例，深入分析“银行离婚买房”这一现象背后的法律责任问题，并提出相应的法律建议。

“假离婚买房”？

“假离婚买房”，是指夫妻双方为了规避限购政策、降低首付比例或获取更多的银行贷款额度，协议离婚后以其中一方名义房产的行为。表面上看，这种能够帮助不具备购房资格的一方绕过政策限制，但这种行为隐藏着多重法律风险。

1. 婚姻关系的解除

银行离婚买房的风险与法律责任解析——法律实务操作建议 图1

协议离婚意味着双方在民政部门登记离婚，并签署《离婚协议书》。根据《中华人民共和国民法典》，一旦完成离婚手续，双方之间的夫妻关系即告终结，彼此不再享有夫妻间的权利和义务。此时，若一方以另一方名义购房，另一方是否需要承担连带责任？

2. 房产归属的争议

在“假离婚”背景下，房产登记在某一方名下后，另一方可能因客观原因（如经济困难、婚姻复旦等）要求重新分割财产。此时，房产归属和债务承担问题将引发复杂纠纷。

3. 贷款偿还的责任划分

若借款方无法按期偿还银行贷款，银行通常会追究共同还款人或保证人的法律责任。在“假离婚”案件中，银行有权依据《中华人民共和国民法典》的相关规定，要求夫妻双方共同承担还款责任。

“假离婚买房”的法律风险

1. 夫妻关系的解除效力

根据《中华人民共和国民法典》，协议离婚后双方不再具有夫妻关系。即便一方以另一方名义办理贷款和购房手续，也不意味着两人之间仍存在婚姻关系。在发生债务纠纷时，银行可能仅能追究名义借款人的法律责任。

2. 共同债务的认定

根据《中华人民共和国民法典》及其司法解释，夫妻在婚姻关系存续期间以一方名义所负的债务，原则上属于夫妻共同债务。即便双方已协议离婚，若法院查明房产购买行为发生在夫妻关系存续期间，则有较大可能被认定为共同债务。

3. 实际操作中的隐患

在实务操作中，“假离婚”往往伴随着一系列不规范行为，

离婚财产分割明显不公；

对外借款未明确用途；

未能及时办理房产过户手续等。

这些问题都会增加后续纠纷的复杂性和解决难度。

“假离婚买房”的法律后果

1. 民事责任

假设“假离婚”购房最终引发债务纠纷，名义借款人可能面临以下法律后果：

银行起诉要求全额偿还欠款；

法院判决实际借款人为共同债务人；

抵押房产被法院强制执行。

2. 刑事风险

若双方在“假离婚”过程中虚构事实或隐瞒真相，以达到规避政策目的，则可能涉嫌合同诈骗罪或其他相关罪名。

挪用银行贷款资金用于其他途径；

伪造相关证明文件等。

3. 社会信用风险

即使侥幸未被追究刑事责任，参与“假离婚”的双方也可能被列入失信被执行人名单，影响个人征信记录和未来发展。

案例分析：从司法实践看“假离婚买房”

1. 案例背景

张某与李某系夫妻关系，为规避限购政策，两人协议离婚后以张某名义购买一套房产。房产首付款及贷款均由李某支付。后因李某经济困难，无力偿还银行贷款本息，银行遂起诉要求张某和李某共同承担还款责任。

2. 法院裁判观点

法院经审理查明以下事实：

张某与李某虽已协议离婚，但房产购买发生在双方婚姻关系存续期间；

李某对房产实际出资并享有所有权；

贷款用途及还款义务均由李某掌控和履行。

法院认定上述债务属于夫妻共同债务，判令张某与李某共同承担还款责任。

3. 案件启示

该案例表明，司法实践中法院倾向于综合考察夫妻双方在婚姻关系存续期间的财产混同情况，以及实际经济用途来判定共同债务。“假离婚买房”并不能完全规避法律风险。

实务建议：如何避免“假离婚买房”的法律纠纷

1. 谨慎对待协议离婚

如果确有购房需求但不符合政策要求，建议通过合法途径解决问题，而不是采取“假离婚”这种不合规。专业律师意见，确保行为的合法性。

2. 合理分割夫妻共同财产

协议离婚时应公平处理夫妻共同财产和债务，避免因财产分割不公引发后续纠纷。

银行离婚买房的风险与法律责任解析——法律实务操作建议 图2

3. 明确签署相关协议

若确需以一方名义购房，双方应签订详细协议，明确房产归属、贷款偿还责任及违约后果等事项。必要时可寻求专业律师的帮助，确保协议的法律效力。

4. 警惕民间借贷风险

在“假离婚”过程中涉及对外借款的，切记核实资金用途和还款能力，避免因连带担保责任陷入更大的经济困境。

5. 及时行使法律救济

若发现自身权益受到侵害，应及时通过法律途径维护权利。在得知银行起诉前主动与银行协商还款计划，或向法院提起反诉说明事实真相。

“假离婚买房”虽然在短期内可能带来一定的利益，但其背后的法律风险和潜在后果远超预期。广大民众应当树立正确的法律意识，遇到购房难题时应通过合法途径解决，而不是投机取巧、规避政策。相关部门也需进一步完善法律法规，严格监管规避行为，维护房地产市场的健康发展和金融市场秩序的安全稳定。

在现代社会，法律不仅是保护我们权益的工具，更是规范行为、指引生活的重要准则。只有尊重法律、敬畏法律，才能真正实现利益的最大化，避免因一时之利而陷入更大的困境。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）